Savings Account – Es un buen problema tener demasiado dinero en la cuenta de ahorros, pero no es muy común.
El año pasado, los ahorradores tuvieron a su disposición los tipos de interés más altos en décadas. Pero según una encuesta reciente de GOBankingRates a más de 1.000 personas, muchos consumidores perdieron la oportunidad de aumentar su fondo de emergencia.
Por otra parte, un pequeño porcentaje de ahorradores desperdicia oportunidades manteniendo una cantidad excesiva de dinero en cuentas bancarias.
«Tener un exceso de efectivo más allá de un fondo de emergencia puede significar perder la rentabilidad potencial de la inversión», afirma Andrew Lokenauth, fundador de Fluent in Finance y veterano de Wall Street con 15 años de experiencia que ocupó altos cargos en JP Morgan, Goldman Sachs y Citi. Ir demasiado sobre seguro con el dinero puede acarrear importantes costes de oportunidad a lo largo de muchos años».
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La mayoría de los ahorradores dejaron pasar una oportunidad de oro
El tipo medio nacional de los depósitos sigue siendo un mísero 0,42%, pero gracias a la lucha de la Reserva Federal contra la inflación, las cuentas de ahorro de alto rendimiento han resurgido, y algunas ofrecen ahora APY superiores al 5%.
La encuesta revela que la mayoría de los consumidores, sin embargo, dejó pasar la opción de componer su dinero con rendimientos de grado de inversión.
En el último año, un tercio de los participantes en el estudio ingresaron exactamente cero dólares en sus cuentas de ahorro. Otra cuarta parte, más o menos, hizo aportaciones inferiores a 1.000 dólares, con porcentajes de un solo dígito para todas las cantidades superiores a esa cifra.
Más de la mitad de las personas con ahorros sufrieron descensos de saldo de hasta el 50% o más durante el mismo periodo de tiempo.
El estudio contenía un resquicio de esperanza, aunque la mayoría, por un amplio margen -alrededor del 45%-, no tiene nada ahorrado o sólo unos pocos cientos de dólares. El 15% tiene ahorros por valor de 10.000 dólares o más. Aunque sin duda están en mejor forma que la mayoría, podrían estar obstaculizándose a sí mismos al tener demasiado dinero ahorrado.
5 índices de que sus ahorros son demasiado altos
Aunque tener demasiado efectivo líquido en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC es mejor que no tener suficiente, lo ideal es encontrar un punto intermedio.
Según Lokenauth, las siguientes son algunas señales de advertencia de que podría estar exagerando: «Aunque tener un fondo de emergencia en ahorros es prudente, hay señales de que puede estar guardando demasiado dinero en efectivo allí en lugar de invertirlo», añadió.
- Durante seis a doce meses, tus ahorros cubrirán tus gastos diarios.
- Después de maximizar cada año su cuenta IRA y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales, le suele sobrar dinero.
- A medida que pasa el tiempo y su dinero genera pocos intereses, la inflación reduce gradualmente su poder adquisitivo.
- Tiene objetivos a largo plazo, como la jubilación o la compra de una vivienda.
- Tiene seguridad financiera, pocas deudas y una alta tolerancia al riesgo.
La dinámica de tu hogar es importante.
Lokenauth recommended accumulating enough money for six to twelve months, which is the maximum amount that the majority of financial experts advise. Many people believe that cutting both of those sums in half would be safe.
Según Christopher Stroup, asesor financiero certificado de Abacus Wealth Partners en Santa Mónica (California), «como norma general, solemos recomendar mantener en el fondo de emergencia entre tres y seis meses de gastos de subsistencia».
No obstante, el importe que le corresponda dependerá de la situación económica de su hogar.
En los casos en que ambos cónyuges trabajen, las parejas deben esforzarse por tener un fondo de emergencia para tres meses, a menos que tener a mano los gastos de seis meses les dé más tranquilidad.
Si eres una persona soltera sin una segunda fuente de ingresos que te cubra en caso de emergencia, como la pérdida del trabajo, apunta a seis meses de gastos.
El híbrido alternativo mercado monetario-ahorro
Las cuentas del mercado monetario, que son distintas de los fondos del mercado monetario, ofrecen tipos a menudo superiores a los de las cuentas de depósito normales e incluyen algunas características de las cuentas corrientes, como el pago de facturas y un límite mensual de emisión de cheques.
Puedes pensar en agotar aún más tu reserva de emergencia y poner el dinero restante en una MMA.
«Mientras puedan acceder fácilmente a sus fondos en una cuenta segura del mercado monetario que pague intereses mucho más altos, las personas deberían limitar la cantidad de dinero en cuentas de ahorro a la cantidad que necesitan para vivir durante dos meses», afirma Camille Gaines, fundadora de Retire Certain y asesora financiera acreditada. No se recomiendan las cuentas de ahorro con tipos de interés bajos y rendimientos reales negativos tras la inflación; en su lugar, hay que optar por cuentas seguras del mercado monetario con valores estables.
Gaines subraya que incluso la mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento acaban perdiendo valor debido a la inflación.
Dada la posibilidad de ganar aproximadamente un 5% en cuentas del mercado monetario de fácil acceso y precios estables, mantener más de dos meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorro parece excesivo.
Reduzca primero su deuda e invierta después para crear riqueza
Cualquier dinero extra en su fondo de emergencia tendrá un trabajo que hacer, porque el interés que produzca ni siquiera se acercará a igualar la tasa que el emisor de su tarjeta de crédito toma de sus cuentas renovables, ya sea en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o en una MMA.
Según Bethany Hickey, especialista en finanzas personales de Finder.com: «Con cualquier dinero extra, primero lo destinaría a cualquier deuda». Luego, si estoy ahorrando para una compra importante en un futuro próximo, pensaría en hacer algunos pagos sólo de intereses en mi préstamo hipotecario y añadir el dinero sobrante a otra cuenta de ahorro». Si no se da ninguna de estas situaciones, considere la posibilidad de invertir en valores como certificados de depósito o fondos indexados que ofrecen mayores rendimientos que una cuenta de ahorro normal.
Aunque Lokenauth está de acuerdo, cree que si nota alguna de las cinco señales de advertencia de exceso de ahorro que ha mencionado, debería apuntar más alto que los CD.
Para ampliar su dinero con el tiempo, aconseja, «si observa estas señales, considere la posibilidad de destinar algunos ahorros a inversiones diversificadas, como acciones, bonos y bienes inmuebles». «Podrá reducir su dependencia de las reservas de efectivo únicamente a medida que crezca su cartera de inversiones».
Ten en cuenta que, aunque es maravilloso ver cómo aumentan tus ahorros, hay cosas que pueden ser demasiado buenas.
Demasiado dinero en efectivo retenido tiene un coste de oportunidad, según Stroup. «Debido a la inflación, ese dinero pierde poder adquisitivo cada año. La única forma de superar la inflación a lo largo de la vida es invertir el dinero extra en acciones, propiedades y otros activos que produzcan rendimientos superiores a la inflación.
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